Welcher Bauspartyp bist du?

Vor 100 Jahren wurde das Bausparen erfunden – eine Erfolgsstory. Damals wie heute ermöglicht es Menschen, die nicht vermögend sind, die Anschaffung von Wohneigentum. Doch das Bausparen hat sich gewandelt. Es wird von unterschiedlichen Menschen unterschiedlich genutzt. Finde heraus, welcher Bauspartyp du bist.

Das Bausparen ist eine Kombination aus Sparen und Darlehensaufnahme. Die sogenannte Ansparphase dauert in der Regel sechs Jahren. Während dieser Zeit zahlst du in einen Bausparvertrag ein, bis die vorher festgelegte Mindestsumme erreicht wird – oder auch mehr. Das ist dann die Bausparsumme. Während der Ansparphase verzinst sich dein Bausparguthaben und obendrauf bekommst du jährlich noch eine staatliche Prämie.

Nach Ende der Ansparphase ist der Vertrag „zuteilungsreif”. Das bedeutet, du kannst nun ein günstiges Bauspardarlehen in Anspruch nehmen. Doch das musst du nicht. Du darfst das angesparte Geld auch für einen Zweck deiner Wahl verwenden – beispielsweise die Renovierung deiner Wohnung. Oder du zahlst die Bausparsumme in einen neuen Bausparvertrag ein, um deinen Geldpolster weiter zu vergrößern.

Ein Bauspardarlehen wird in der Regel für den Kauf, den Bau oder die Sanierung von Wohneigentum verwendet. Der Gesetzgeber erlaubt aber auch Darlehen für die Ausbildung und die Pflege.

Je früher du mit dem Sparen beginnst, desto besser. Denn dann profitierst du umso mehr vom Zinseszins-Effekt. Das bedeutet: Du bekommst nicht nur Zinsen auf das Geld, das du einzahlst, sondern auch auf die Zinsen, die du bereits bekommen hast. Im Laufe der Jahre und Jahrzehnte fällt dieser Effekt immer stärker ins Gewicht.

Daher ist es sinnvoll, wenn möglich, dass Eltern oder Großeltern bereits mit dem Sparen beginnen und zugunsten des Kindes in einen Bausparvertrag einzahlen. Beim „Flexiblen Jugendbausparen” von Wüstenrot gibt es für alle Begünstigten unter 26 Jahren einen besonders guten Startzins von gegenwärtig (Mai 2024) 4,5 Prozent für die ersten 12 Monate.

Wer frühzeitig den ersten Bausparvertrag abschließt, kann die Bausparsumme nach jeweils sechs Jahren, also nach Ablauf eines Vertrages, mehrmals wieder in einen neuen Bausparvertrag einzahlen. So verzinst sich das Guthaben mehrmals mit dem günstigen Zinssatz im ersten Jahr. Dazu kommt die Bausparprämie für viele Jahre und in zunehmendem Maß der Zinseszins-Effekt.

Ist die Zeit für große Pläne und Wünsche gekommen, steht dann eine hübsche Summe Geld zur Verfügung. So rückt die Ausstattung für die erste eigene Wohnung in greifbare Nähe. Oder man investiert in die eigene Zukunft und finanziert sich damit ein Auslandsstudium. Wenn das Geld dafür nicht ausreicht, gibt es noch eine andere Möglichkeit: ein Darlehen.

Bauspardarlehen werden auch für Bildungszwecke vergeben. Junge Erwachsene, die bereits berufstätig sind und monatlich etwas Geld zurücklegen können, schaffen so eine Grundlage, um ein Studium nachzuholen oder eine Fortbildungsmaßnahme im Rahmen der Bildungsteilzeit oder der Bildungskarenz zu absolvieren.

Ein Bildungsdarlehen wird nach Vorlage eines Nachweises für Ausbildung oder Immatrikulation ausgezahlt. Hat die begünstigte Person kein Einkommen in ausreichender Höhe, muss jemand anderes für die Rückzahlung des Darlehens eintreten. Eine weitere Voraussetzung ist eine abgeschlossene Risikolebensversicherung. Sie stellt sicher, dass das Darlehen auch im Todesfall zurückgezahlt wird.

Bei Wüstenrot werden pro Person Darlehen von bis zu 40.000 Euro gewährt. Die Darlehen werden je nach Wunsch auf einmal oder in Form laufender Zahlungen bis zu einem Zeitraum von maximal fünf Jahren ausgezahlt. Die Laufzeit der Darlehen ist flexibel, sie können in einem Zeitraum von fünf bis zwanzig Jahren zurückgezahlt werden.

In der Ansparphase beim Jugendbausparen von Wüstenrot profitiert man auch bis zum Alter von 26 Jahren vom günstigen Einstiegszinssatz im ersten Jahr.

Junge Erwachsene denken in der Regel noch nicht konkret an Wohneigentum. Auch mit der Familiengründung beginnen die meisten erst mit Ende 20, Anfang 30. Aber wer schon etwas Geld beiseitelegen kann, sollte das tun. Denn: Wer früh beginnt, lässt Zinsen und Zinseszinsen länger für sich arbeiten.

Die sogenannte „KIM-Verordnung" schreibt für Immobilienfinanzierungen in Österreich ein Eigenkapital in Höhe von 20 Prozent vor. Das zusammen zu bekommen, dauert eine Weile. Auch deshalb ist es wichtig, wenn möglich, frühzeitig vorzusorgen.

Schließlich kann innerhalb von sechs Jahren, der Dauer eines Bausparvertrages, viel passieren: das Gehalt steigt, ein Partner oder eine Partnerin tritt ins Leben und Nachwuchs ist auf dem Weg – Wohneigentum könnte also ein Thema werden. Mit einem Bausparvertrag hast du für den Fall der Fälle vorgesorgt. Bei Wüstenrot bis 26 mit dem „Flexiblen Jugendbausparen”. 

Denkst du nach Ablauf des Vertrages noch immer nicht an Wohneigentum – weil du dich nicht für deinen Lebensmittelpunkt entschieden hast oder du mit der Familiengründung noch warten möchtest – ist das kein Problem. Dann sparst du einfach weiter, machst mit dem gesparten Geld eine Weltreise oder nutzt es für eine Fortbildung oder ein Studium.

Hat ein Paar zusammengefunden und möchte das weitere Leben miteinander verbringen, rückt irgendwann das Thema Wohneigentum auf die Tagesordnung. Umso mehr, wenn Kinder geplant oder schon da sind. In den meisten Fällen braucht es für das eigene Heim eine Finanzierung. Und wer eine Immobilienfinanzierung haben möchte, braucht neben einem Einkommen in ausreichender Höhe auch Eigenkapital. In Österreich sind das 20 Prozent. Ein rechtzeitig angelegter Bausparvertrag hilft dabei, das nötige Eigenkapital für ein Darlehen aufzubauen.

Besonders vorteilhaft ist es, wenn beide Partner jeweils einen Bausparvertrag beisteuern. Denn dann kommen beide in den Genuss der von der Kapitalertragssteuer befreiten Prämie, mit der der Staat das Bausparen fördert. Die Prämie wird auf maximal 1.200 Euro pro Person und Jahr gewährt.

Selbstverständlich steuert ein Bausparvertrag nicht nur Eigenmittel für den Kauf oder den Bau eines Eigenheimes bei, sondern auch für Umbau und Sanierung beispielsweise einer ererbten Immobilie.

Viele Menschen über 50, die in einem Eigenheim wohnen, starten vor der Pensionierung noch ein San-Re-Mo-Projekt: Sanieren, Renovieren, Modernisieren. Dazu gehören heutzutage zum Beispiel auch energetische Sanierung, der Einbau einer nachhaltigen Heizungsanlage und eigener Strom durch Photovoltaik. Das schützt die Bewohner:innen im Alter vor steigenden Energiepreisen. Dazu kommen vorausschauende Umbauten im Hinblick auf altersgerechtes und barrierefreies Wohnen. Ein solches Projekt kann mit hohen Kosten verbunden sein. Viele nutzen dafür das Bausparen.

Ein weiteres Thema rückt besonders für Menschen über 50 in den Fokus: die mögliche Pflegebedürftigkeit der Eltern. Aber auch durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit kann bei jüngeren Menschen Pflegebedarf entstehen.

Kosten entstehen für Heime, Pflegeeinrichtungen, Kuraufenthalte, Pflegepersonal, medizinische Behandlungen oder ein rollstuhlgerechtes Fahrzeug. Und nicht alles wird vom staatlichen Pflegegeld abgedeckt.

Auch für diesen Fall sorgst du mit Bausparen vor. Bei Wüstenrot gibt es dafür das PflegeBausparen, bei dem in der Regel über 10 Jahre gespart wird. Nach 6 beziehungsweise nach 10 Jahren erhältst du dabei zusätzlich zu einer fixen Verzinsung und der Bausparprämie noch eine Prämie von Wüstenrot.

Die Konditionen für ein Pflegedarlehen sind ähnlich wie bei der Bildung: Die Verwendung für einen Pflege-Zweck muss belegt werden. Hat die begünstigte Person, die die Pflegeleistungen erhält, kein ausreichendes Einkommen, braucht auch sie eine:n Bonitätsgeber:in. Eine Risikolebensversicherung stellt sicher, dass das Darlehen im Todesfall zurückgezahlt wird.

Wüstenrot gewährt Darlehen bis zu einer Höhe von 40.000 Euro. Die Darlehen werden je nach Wunsch auf einmal oder in Form laufender Zahlungen bis zu einem Zeitraum von maximal fünf Jahren ausgezahlt. Die Laufzeiten der Darlehen sind flexibel.